Bankructwo osobiste

Upadłość osobista to rozwiązanie prawne, które pomaga osobom fizycznym pozbyć się długów i rozpocząć nowe życie finansowe. Naszkancelaria prawna Lexantespecjalizuje się w kompleksowym prowadzeniu upadłości konsumenckiej, począwszy od niewiążącego prawakonsultacje, poprzez złożenie wniosku, do skutecznej redukcji zadłużenia. Zadbamy o to, abyś przeszedł cały proces szybko, legalnie i bez niepotrzebnego stresu. Zwróć się do ekspertów i zyskaj drugą szansę bez długów.

Co to jest upadłość osobista?

Bankructwo osobisteto proces prawny podlegający prawu, w wyniku którego osoba fizyczna (przedsiębiorcalub osoba niebędąca przedsiębiorcą) może pozbyć się długów, których nie jest już w stanie spłacać. Domyślnie można to zrobić na dwa sposoby:przesłuchanie(sprzedaż nieruchomości, gdy nie masz lub nie chcesz płacić) lub na raty (część dochodów spłacasz przez kilka lat). Po pomyślnym zakończeniu procesu długi, które prawo dopuszcza do spłaty, stają się prawnie niewykonalne, a wierzyciele nie mogą już Cię pozwać za te długi. Jeśli chodzi o Twoje długi osobiste (np. pożyczki konsumenckie, karty kredytowe, pożyczki osobiste, egzekucje prowadzone przeciwko Tobie osobiście), możesz ubiegać się o umorzenie długów jako osoba fizyczna, nawet jeśli masz spółkę s.r.o. Funkcjonowaćmenedżersamo w sobie nie uniemożliwia złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Uwaga, jeśli chodzi o długi spółki (s.r.o.), to w większości należą one do spółki i są rozstrzygane za jej pośrednictwem (upadłość spółki, ugoda z wierzycielami). Jeśli jednak osobiście poręczyłeś zobowiązania firmy (poręczyłeś pożyczkę swoim imieniem i nazwiskiem) lub jeśli zostaną skierowane przeciwko Tobie roszczenia z tytułu naruszenia obowiązków wykonawczych (np. odszkodowanie za niedopełnienie obowiązków), te osobiste zobowiązania mogą zostać pobrane przeciwko Tobie osobiście i mogą podlegać umorzeniu długu lub mogą stanowić wyjątek w zależności od przypadku. W przypadku kwestionowania odpowiedzialności menedżera sytuacja staje się bardziej skomplikowana i należy do niej podejść indywidualnie.

Jakich długów możesz się pozbyć, a jakich nie?

Wiele powszechnych długów pieniężnych tak, niektóre należności NIE. Rodzaje długów, które zazwyczaj można spłacić to głównie kredyty konsumpcyjne, karty kredytowe, pożyczki w bankach i pozabankowych (jeśli są to wierzytelności osobiste), niezabezpieczone długi biznesowe wobec wierzycieli prywatnych. Długi, których zwykle nie można spłacić (wyjątki / „roszczenia w stanie nienaruszonym”):

• alimenty (alimenty) za dziecko lub opiekę, nie da się pozbyć tych długów, trzeba je dalej spłacać
• wierzytelności zabezpieczone m.in. hipoteka obciążona zastawem. Wierzyciel posiadający zastaw może dochodzić zabezpieczenia (sprzedaży nieruchomości) i roszczenia te nie są po prostu „umorzone”
• kary pieniężne nałożone przez sąd (niektóre grzywny/kary mogą zostać wyłączone)
• roszczenia z tytułu umyślnej szkody,prawo pracyroszczeń wobec dłużnika, inne szczególne wymagania.

Czy to oznacza, że ​​po ogłoszeniu upadłości nie muszę nikomu nic płacić?

Nie tak całkowicie. Krótko i szczerze:

• Po ogłoszeniu upadłości/harmonogramu spłat należności bieżące (dłużne) stają się prawnie niewykonalne, wierzyciele nie mają już możliwości ich dochodzenia. To jest główny cel.
• Jeśli jednak wybrałeś upadłość, możesz spieniężyć swój majątek (powiernik sprzeda rzeczy i zaspokoi wierzycieli). Dzięki planowi ratalnemu płacisz część swoich dochodów w okresie próbnym. Często coś płacisz (lub tracisz część majątku), co stanowi rekompensatę za umorzenie reszty długów.
• A co najważniejsze, niektóre długi nigdy nie znikną (alimenty, wierzytelności zabezpieczone, kary...). Więc nie, to nie jest absolutnie „nigdy więcej nikomu nie zapłacę”.

Warunki upadłości konsumenckiej

Warunki upadłości osobistej na Słowacji są w skrócie następujące:

1. Dłużnikiem musi być osoba fizyczna, w tym także osoba prowadząca działalność gospodarczą, która jest niewypłacalna, co oznacza, że ​​przynajmniej jedno z jej zobowiązań pieniężnych jest przeterminowane co najmniej o 180 dni.
2. Przeciwko dłużnikowi należy przeprowadzić egzekucję lub inne postępowanie egzekucyjne.
3. Kredytobiorca posiada miejsce stałego zamieszkania na Słowacji.
4. Dłużnik musi udowodnić, że nie ma realnej możliwości spłaty swoich długów.
5. Konieczna jest szczera intencja spłaty zadłużenia, co oznacza współpracę w procesie umorzenia długów, dążenie do zabezpieczenia dochodów i szczere dążenie do rozwiązania sytuacji bez zbędnych przeszkód.
6. Upadłość osobistą można ogłosić na dwa sposoby: upadłość (sprzedaż majątku i umorzenie pozostałych długów) lub układ ratalny (spłata części długów).

Proces rozpoczyna się od konsultacji z prawnikiem, który ocenia warunki, przygotowuje i składa wniosek do sądu. Po zatwierdzeniu przez sąd ogłaszane są warunki umorzenia długów, które może doprowadzić do umorzenia przejęć i rozpoczęcia działalności finansowej na nowo, ale z pewnymi ograniczeniami, np. z rejestracją w rejestrach kredytowych i utratą części majątku. Ogłoszenie upadłości osobistej może nastąpić tylko raz na 10 lat, a wartość nieruchoma domu dłużnika wynosi 10 000 euro.

Zalety i wady upadłości konsumenckiej

Upadłość osobista to legalny sposób na zaprzestanie windykacji i zyskanie realnej szansy na nowy start finansowy. Jednocześnie jednak niesie ze sobą dotkliwe konsekwencje, zwłaszcza utratę części majątku, wpis do rejestrów i wyjątki, gdy dług nie znika.

Zalety upadłości konsumenckiej

• Wstrzymanie egzekucji i windykacji:złożenie wniosku o umorzenie zadłużenia powoduje wstrzymanie wszelkich toczących się postępowań egzekucyjnych i innych postępowań egzekucyjnych. Kredytobiorca jest chroniony przed wierzycielami.
• Większość umorzeń długów:po zakończeniu procesu upadłości konsumenckiej dłużnik pozbywa się większości niezabezpieczonych zobowiązań, tj. j. nie musi ich spłacać. Wyjątki dotyczą tylko niektórych rodzajów roszczeń (np. alimenty, sankcje karne, niektóre zaległości podatkowe).
• Nowy start finansowy:Oddłużenie przywraca możliwość rozpoczęcia rolnictwa „na czysto”, bez presji zadłużenia. Jest to legalna droga naprawy gospodarczej.
• Szybki proces:w przypadku upadłości cały proces można zakończyć w ciągu kilku miesięcy (zwykle w ciągu 6 miesięcy).
• Reprezentacja Centrum Pomocy Prawnej:wniosek można złożyć za pośrednictwem Centrum Pomocy Prawnej, co zapewni pełną zastępstwo prawne i obniżone koszty.

Wady i ryzyko upadłości konsumenckiej

• Utrata mienia:w przypadku upadłości cały majątek dłużnika (w tym nieruchomości, samochody, przedmioty wartościowe) podlega monetyzacji. Przechowywane są jedynie artykuły pierwszej potrzeby życia (np. odzież, sprzęt gospodarstwa domowego).
• Wpis do rejestrów:dłużnik zostanie wprowadzonyRejestry upadłych. Dane te są publicznie dostępne i mogą mieć negatywny wpływ na przyszłe wnioski o kredyt, czynsz lub zatrudnienie.
• Ograniczenia w trakcie zabiegu:w trakcie umorzenia długu dłużnikowi nie wolno np. odmówić współpracy z syndykiem, ukrywać majątku ani przyjmować nowych zobowiązań bez możliwości ich spłaty, gdyż w przeciwnym razie sąd może umorzyć dług.
• Nie wszystkie długi znikają:pozostają niektóre obowiązki, np.: alimenty, odszkodowania wyrządzone przestępstwem umyślnym, grzywny i kary nakładane w postępowaniu karnym lub administracyjnym, wierzytelności zabezpieczone (np. hipoteka – wierzyciel ma prawo sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką).
• Wpływ psychologiczny i społeczny:proces upadłości konsumenckiej może być stresujący i czasami stygmatyzujący. Jednocześnie trzeba liczyć się z tym, że na pewien okres wiarygodność finansowa pożyczkobiorcy ulegnie obniżeniu.

Upadłość osobista jest właściwa tylko wtedy, gdy:

• posiadasz wielokrotne przejęcia lub długoterminową niezdolność do regulowania swoich zobowiązań,
• nie masz realnej możliwości spłaty zadłużenia w inny sposób,
• jesteś gotowy zaakceptować tymczasowe ograniczenia i utratę części majątku.

Upadłość osobista to skuteczne narzędzie prawne umożliwiające „drugą szansę” dla osób, które wpadły w pułapkę zadłużenia. Jest to jednak poważny krok z trwałymi konsekwencjami, dlatego należy działać ostrożnie i po konsultacji prawnej.

Czy prawnik może pomóc w przypadku upadłości konsumenckiej?

Tak. Chociaż prywatny prawnik nie jest obowiązkowy, w kilku sytuacjach jest on bardzo opłacalny. Na Słowacji wniosek o upadłość osobistą (oddłużenie) składa się domyślnie za pośrednictwem Centrum Pomocy Prawnej (CPP), które zapewnia złożenie wniosku i podstawową reprezentację. Wielu pożyczkobiorców może to zrobić bez własnego prawnika.

Kiedy wystarczy przejść przez CPP (bez „własnego” prawnika)

• masz prostą sytuację: kilka niezabezpieczonych długów, brak majątku lub minimalny majątek, brak spornych postępowań sądowych,
• nie potrzebujesz specjalnej strategii (to oczywiste, że popadniesz w bankructwo, a nie plan spłaty),
• możesz szybko dostarczyć wymagane dokumenty i skontaktować się z administratorem.

Kiedy prawnik bardzo pomoże (i często oszczędzi kłopotów)

• posiadasz zabezpieczone długi (hipoteczne, zastawy) lub historię gospodarczą,
• w ostatnich latach miały miejsce przeniesienia majątku lub darowizny (ryzyko roszczeń wzajemnych),
• oczekujesz sprzeciwu ze strony wierzycieli lub masz wątpliwe roszczenia,
• zajmujesz się mieszkaniem (czynsz, współwłasność,BSM) lub własność osób trzecich w Twoim domu,
• masz dochody i zastanawiasz się nad spłatą rat, musisz ustalić realistyczne raty i chronić minimum socjalne,
• istnieje ryzyko, że sąd zakwestionuje uczciwy zamiar (np. niedawne nadmierne zadłużenie, hazard, ukrywanie majątku).

Czym dokładnie zajmuje się dodatkowo prawnik

• przeprowadzi audyt długów i majątku, wyjaśni, które długi nie znikną (alimenty, kary, szkody umyślne...),
• wybiera właściwą procedurę (upadłość vs. harmonogram spłaty) i termin,
• przygotowuje dokumenty w taki sposób, aby nie istniało ryzyko umorzenia długu na skutek błędów lub przeoczeń formalnych,
• komunikuje się z administratorem i wierzycielami, reprezentuje w sporach incydentalnych,
• zabezpiecza Twoje prawa proceduralne (np. w zakresie monetyzacji majątku, harmonogramu wpływów).

Praktyczne zalecenie

• Jeśli Twoja sytuacja jest prosta, zacznij od CPP, otrzymasz pomoc przy składaniu dokumentów i niższe koszty.
• Jeśli zaliczasz się do powyższych punktów „ryzyka”, przynajmniej umów się na wstępną konsultację z prawnikiem zLexante. Często ustalenie strategii i uniknięcie błędów, które mogą później kosztować lub doprowadzić do anulowania umorzenia długów, zajmuje kilka godzin.

Adwokat nie jest obowiązkowy, ale w bardziej skomplikowanych sprawach jest bardzo przydatny, zmniejsza ryzyko, oszczędza czas i często koszty.

Ile trwa upadłość konsumencka?

Upadłość trwa zwykle kilka miesięcy, harmonogram spłat 5 lat.

• Przed skierowaniem sprawy do sądu (za pośrednictwem Centrum Pomocy Prawnej – CPP):KPP podejmuje decyzję w sprawie wniosku w terminie 30 dni, w przypadku braków zawiesza postępowanie i wzywa do uzupełnień. Następnie składa wniosek do sądu.
• Decyzja sądu po złożeniu wniosku:jeżeli propozycja spełnia wymogi, sąd ma 15 dni na wszczęcie postępowania i (w przypadku umorzenia długów) zazwyczaj podejmuje decyzję bez rozprawy.
• Jeśli przechodzisz przez bankructwo (tzw. „bankructwo osobiste” w drodze bankructwa):po ogłoszeniu upadłości zarządca monetyzuje majątek; jeżeli nie posiadasz majątku, zakończenie upadłości następuje po zawiadomieniu syndyka w Monitorze Handlowym. W praktyce zwykle następuje to w ciągu kilku miesięcy od dnia złożenia wniosku do sądu.
• Jeśli pójdziesz drogą planu ratalnego:sąd ustali, jakie raty będziesz płacić przez kolejne 5 lat; w tym czasie zazwyczaj zatrzymasz nieruchomość.
• Kiedy następuje „umorzenie długu” (umorzenie długu):o umorzeniu długu sąd decyduje już w uchwale o ogłoszeniu upadłości lub ustaleniu harmonogramu spłaty, jednak skutki mogą zostać zakwestionowane z mocą wsteczną, jeśli udowodni się nieuczciwy zamiar.
• Ważne terminy po umorzeniu zadłużenia:wierzyciel (lub prokurator) może żądać umorzenia długu z powodu nieuczciwego zamiaru w ciągu 6 lat od ogłoszenia upadłości/ustalenia harmonogramu spłaty. Umorzenie ponownego zadłużenia możliwe jest dopiero po 10 latach.

Upadłość osobista przez internet?

Upadłość osobistą można rozwiązać głównie online. Wniosek składasz za pośrednictwem Centrum Pomocy Prawnej, a jeśli posiadasz dowód osobisty z chipem, BOK i kwalifikowany podpis elektroniczny, całą korespondencję i dokumenty możesz przesyłać drogą elektroniczną za pośrednictwem Slovensko.sk. Jeżeli nie posiadasz e-podpisu, możesz wypełnić formularz on-line, jednak musisz dostarczyć podpis fizycznie, pocztą lub osobiście, bez tego CPP nie przystąpi do działania. Rzeczywisty wniosek do sądu zawsze składa CPP lub prawnik wyznaczony przez CPP, a nie komercyjne firmy „rozbudowujące”. Dlatego jest to możliwe tylko z funkcjonalnym podpisem elektronicznym bez osobistej wizyty, w przeciwnym razie licz na chociaż jeden krok osobisty.

Co obejmuje upadłość konsumencka?

Z punktu widzenia zwykłego życia upadłość osobista (umorzenie długów) dotyczy głównie Twoich długów pieniężnych powstałych przed złożeniem wniosku (lub przed orzeczeniem sądu). W praktyce oznacza to:

Który zwykle „popada w bankructwo” (znika po umorzeniu długów)

• Kredyty konsumenckie i karty kredytowe, dozwolone kredyty w rachunku bieżącym, pożyczki w bankach i pozabankach.
• Zaległości z opłatami za mieszkanie i usługi: czynsz, energia, telekomunikacja, internet.
• Należności zwykłe z tytułu handlu i usług: faktury, kary umowne tego typu.
• Salda po przejęciach (po ich zatrzymaniu przez skutki umorzenia długów).
• Saldo niezabezpieczonej części hipoteki po sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką (jeżeli sprzedaż nie objęła całości zadłużenia).

Należności te nie podlegają już egzekucji po umorzeniu zadłużenia (chyba że mają zastosowanie poniższe wyjątki).

Co nie wygasa (nie jest to objęte upadłością osobistą)

• Alimenty (długi i bieżące płatności na przyszłość).
• Wierzytelność zabezpieczona w zakresie objętym zastawem (np. hipoteką – wierzyciel ma prawo sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką).
• Odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu i długi wynikające z umyślnych nielegalnych działań.
• Kary pieniężne i grzywny nakładane w postępowaniu karnym/administracyjnym.
• Roszczenia z zakresu prawa pracy wobec dłużnika (np. niewypłacone pracownikowi wynagrodzenie).
• Zobowiązania niepieniężne (obowiązek wykonania/dostarczenia czegoś).
• Pożyczka z Centrum Pomocy Prawnej (jeśli ją zaciągnęłaś).
• Współkredytobiorcy i poręczyciele pozostają odpowiedzialni za dług, umorzenie długów chroni tylko Ciebie.
• Długi powstałe po złożeniu deklaracji (nowe rachunki, nowe kary) nie podlegają umorzeniu długów.
• W przypadku wierzytelności zabezpieczonych (hipotecznych, leasingowych) w pierwszej kolejności rozpatrywane są zaliczki: wierzyciel może spieniężyć przedmiot zastawu; jeżeli pozostaje zaległość, uważa się ją już za niezabezpieczoną.

Czy zatem mogę zaciągnąć długi, a potem ich nie spłacać w ramach upadłości konsumenckiej?

Nie. Upadłość osobista nie jest narzędziem „legalnego niespłacania długów”, ale ochroną uczciwego dłużnika, który ogłosił upadłość bez zamiaru wyrządzenia szkody wierzycielom.

Dlaczego to nie działa w stylu „zaciągaj długi i usuwaj je”

• Szczera intencja jest warunkiem.Jeśli zaciągnąłeś nowe pożyczki wiedząc, że nie będziesz w stanie ich spłacić, wydałeś ponad stan (luksusowe zakupy tuż przed upadłością) lub wstrzymałeś majątek, sąd może odmówić lub w konsekwencji umorzyć umorzenie długu.
• Administrator sprawdza Twoje kroki do tyłu.Sprawdzane są dochody, majątek, transfery i nowe długi za ostatnie lata. Podejrzane operacje (sprzedaż lub darowizny majątku „w rodzinie”, celowe zaciąganie pożyczek) mogą zostać zakwestionowane i zwrócone.
• Nie wszystkie długi znikają.Alimenty, grzywny, szkody umyślne i zabezpieczone części hipotek pozostają.
• Umorzenie długu można również anulować z mocą wsteczną.Jeżeli udowodniona zostanie zła wiara, umorzenie zostanie anulowane, a wierzyciele będą mogli kontynuować windykację.
• Istnieje ryzyko odpowiedzialności karnej.Oszustwa kredytowe, wyrządzenie szkody wierzycielowi lub utrudnianie upadłości są czynami karalnymi.
• Konsekwencje długoterminowe.Wpis do ksiąg rachunkowych, utrata majątku, gorszy dostęp do mieszkania czy kredytów i długi okres, przez który nie można ponownie ubiegać się o umorzenie długów.

Próba „zaciągnięcia długów, a następnie niewypłacalności” jest ryzykowna i często kończy się anulowaniem umorzenia długów i konsekwencjami prawnymi. Upadłość osobista pomaga tylko tym, którzy działają uczciwie.

Odrzucone ogłoszenie upadłości konsumenckiej

Odrzucenie lub odrzucenie najczęściej wynika z braków formalnych we wniosku, niespełnienia warunków prawnych oraz wątpliwości co do uczciwych intencji pożyczkobiorcy. Problemem są także niekompletne zajęcia, ukryty majątek lub wierzyciele, brak możliwych do udowodnienia dochodów w harmonogramie spłat oraz niedotrzymane terminy lub opłaty.

• Braki formalne:niekompletna lista wierzycieli, brak dokumentów, błędna identyfikacja osób, niejasne dochody/majątek.
• Niejasny lub brakujący „uczciwy zamiar”:nowe długi tuż przed poborem, ukryte aktywa, podejrzane przelewy.
• Niespełnienie warunków programu:np. nie ma możliwych do wykazania dochodów w ramach harmonogramu spłat; w przypadku upadłości opis/rzeczywisty stan nieruchomości nie jest zgodny z opisem.
• Error 500 (Server Error)!!1500.That’s an error.There was an error. Please try again later.That’s all we know.niedotrzymane terminy, niezapłacone obowiązkowe zaliczki/opłaty (jeśli są wymagane), niepodpisane zgłoszenie.
• Oczywiste celowe zachowanie:próba nadużycia umorzenia długów kosztem wierzycieli.

Kiedy dłużnik nie ma uczciwych zamiarów?

„Nieuczciwy zamiar” oznacza, że ​​dłużnik nadużywa umorzenia długów, np. celowo zaciąga nowe długi tuż przed złożeniem wniosku, ukrywa majątek lub przekazuje go bliskim, składa fałszywe oświadczenia lub nie współpracuje z zarządcą. W takich przypadkach sąd może odrzucić propozycję lub z mocą wsteczną unieważnić już przyznaną umorzenie długu i pozwolić wierzycielom na kontynuację windykacji.

• Pożyczka celowa tuż przed złożeniem wniosku:nowe pożyczki, zakupy „na raty” czy luksusowe wydatki, gdy już wiesz, że nie będziesz w stanie ich spłacić.
• Ukrywanie majątku lub dochodów:niezgłaszanie rachunków, gotówka, wartościowa elektronika, samochody, skarbiec, dochód „na rękę”.
• Przekazanie majątku bliskim(przekazanie/sprzedaż „za złotówkę”) na krótko przed złożeniem wniosku, aby uniknąć monetyzacji.
• Preferencyjne płatności dla wybranych wierzycieli(zwłaszcza „twojego” – rodzinę, przyjaciela), podczas gdy Ty zostawiasz innych bez zapłaty.
• Nieprawdziwe lub niekompletne dane we wniosku:fałszowanie dokumentów, zaciąganie długów lub ich wysokości.
• Współpraca z administratorem:ignorowanie telefonów, niezłożenie dokumentów, ukrywanie umów, niszczenie dokumentacji księgowej/podatkowej.
• Zadłużenie z tytułu umyślnej nielegalnej działalności:odszkodowania za przestępstwa umyślne, kary pieniężne itp.
• Error 500 (Server Error)!!1500.That’s an error.There was an error. Please try again later.That’s all we know.celowe składanie propozycji jedynie po to, aby wstrzymać egzekwowanie prawa bez rzeczywistego wysiłku w celu rozwiązania problemu.

Sąd i administrator monitorują zachowanie przed złożeniem wniosku i w trakcie postępowania: ruchy na rachunkach, przeniesienia rzeczy, nowe obowiązki, komunikację i prawdziwość danych. Decydujące są konkretne okoliczności, odstęp czasowy, kwota i charakter transakcji, komu zapłaciłeś, do czego się przyznałeś.

Różnica między upadłością a harmonogramem spłat

• Brak majątku/dochodu = upadłość.
• Stały dochód, cel utrzymania aktywów = harmonogram spłat.

Upadłość („szybkie” bankructwo osobiste)

• Gdy dłużnik nie ma nieruchomości ani dochodów do spłaty.
• Aktywa są monetyzowane, większość niezabezpieczonych długów zostaje umorzona.
• Trwające kilka miesięcy.
• Szybka ulga w długach.
• Minusem jest to, że stracisz swój majątek, wpis do rejestrów.

Harmonogram spłat („stopniowa” redukcja zadłużenia)

• Gdy dłużnik ma stabilne dochody i jest w stanie spłacić część zadłużenia.
• Zatrzymujesz nieruchomość, spłacasz określoną kwotę przez 3-5 lat, reszta długu jest umorzona po upływie tego okresu.
• Czas trwania zazwyczaj 5 lat.
• Ochrona własności, kontrolowany plan.
• Minusem jest dłuższy czas trwania, wymagane są widoczne dochody i dyscyplina.

Jak spieniężyć majątek w upadłości?

W czasie upadłości syndyk wycenia raczej majątek dłużnika, który następnie sprzedaje w sposób przejrzysty (w formie aukcji, licytacji lub sprzedaży bezpośredniej) po cenie możliwie najbardziej zbliżonej do wartości rynkowej. Koszty upadłości spłacane są w pierwszej kolejności z wpływów, następnie wierzycieli zabezpieczonych (których roszczenie jest objęte zastawem lub innym prawem zabezpieczenia majątku dłużnika – np. mieszkania, samochodu, maszyny, wierzytelności), a na końcu wierzycieli niezabezpieczonych (to wierzyciele, których wierzytelność nie jest objęta zastawem lub innym zabezpieczeniem majątku dłużnika) zgodnie z porządkiem prawnym. Nie spienięża się rzeczy zwykłego użytku oraz rzeczy obce, które w sposób oczywisty nie należą do dłużnika.

Co się sprzedaje (a czego nie)

• Monetyzacji podlegają aktywa należące do dłużnika w dniu ogłoszenia upadłości: nieruchomości, samochody, kosztowności, salda rachunków, należności (np. niezapłacone pensje lub pożyczki, które ktoś powinien Ci zwrócić), udziały w s.r.o., kryptowaluty itp.
• Nie obejmuje: zwykłego sprzętu gospodarstwa domowego oraz rzeczy niezbędnych do normalnego życia (tzw. rzeczy wyłączone spod egzekucji), dokumentów osobistych, pomocy medycznych, zwykłej odzieży.
• Nieruchomość zabezpieczona (np. mieszkanie obciążone hipoteką, samochód w zastawie): jest sprzedawana w ramach prawa zastawu, a uzyskana suma preferencyjnie zaspokoi wierzyciela zastawnego.
• Inne rzeczy będące w posiadaniu dłużnika (należące do osoby trzeciej): nie są spieniężone, ale właściciel musi to udowodnić (dokumentami lub postępowaniem wykluczającym).
• Przyszłe dochody w przypadku upadłości z reguły nie podlegają monetyzacji (są one realizowane w systemie ratalnym).

Portfele kryptowalutowe i bankructwo osobiste?

Jeśli posiadasz kryptowaluty, należą one do Twojego osobistego bankructwa, tak jak inne aktywa. W upadłości syndyk spienięża je na rzecz wierzycieli, w przypadku planu ratalnego ich istnienie może zwiększyć ustaloną miesięczną ratę. Masz obowiązek zgodnie z prawdą zadeklarować kryptowalutę i zapewnić współpracę administratorowi, udostępnić konta na giełdach, podać adresy i portfele, dostarczyć oświadczenia lub inne dokumenty niezbędne do ustalenia statusu i monetyzacji. Ukrycie krypty jest naruszeniem obowiązku, w praktyce często objawia się poprzezDane KYCgiełda, przelewy bankowe na giełdy, analiza transakcji on-chain, zeznania podatkowe czy komunikacja i zeznania świadków. Jeżeli zostanie to udowodnione, istnieje ryzyko anulowania umorzenia długu, kontynuacji egzekucji, a także konsekwencji karnych.

Jaki wpływ na normalne życie dłużnika ma upadłość konsumencka?

Upadłość osobista nie jest oderwaniem się od życia. Najrozsądniej jest normalnie funkcjonować i pracować, najlepiej w pracy, w której dochody są stabilne i łatwe do udowodnienia. Można też prowadzić działalność gospodarczą, ale warto tylko wtedy, gdy ma się porządek w dokumentach i wiadomo, jak zapanować nad wahaniami kosztów i dochodów. „Granie w martwego robaka” (niedziałanie, ukrywanie dochodów) się nie opłaca, podważa wiarygodność, zwiększa ryzyko problemów z administratorem i może zagrozić całemu umorzeniu długów. W normalnym życiu spodziewaj się, że będziesz miał konto bankowe, kartę i zlecenia stałe jak dotychczas, jednak nowe pożyczki czy leasingi będą przez jakiś czas praktycznie niedostępne. Terminowo płać czynsz, media i alimenty, nie zaciągaj niepotrzebnych nowych długów, prowadź prosty budżet i odkładaj chociaż niewielką rezerwę. Jeśli posiadasz nieruchomość, zostanie ona sprzedana w postępowaniu upadłościowym, dlatego warto mieć przygotowany plan mieszkaniowy na wypadek, gdyby nieruchomość ta była przedmiotem postępowania. Komunikuj się otwarcie z administratorem, dostarczaj to, o co prosi i niczego nie ukrywaj, oszczędzisz sobie nerwów i czasu.

Upadłość osobista a wakacje za granicą

Można podróżować w czasie upadłości konsumenckiej, samo w sobie nie jest to podejrzane. Podejrzliwość pojawia się, gdy wakacje wydają się nieproporcjonalnie drogie, biorąc pod uwagę Twoje dochody i budżet, albo zaciągasz za nie nowe długi (karta kredytowa, raty, pożyczka). W przypadku upadłości kluczowy jest Twój majątek na dzień ogłoszenia, krótka, oszczędna odskocznia od regularnych dochodów zazwyczaj nikomu nie będzie przeszkadzać. Jednak w przypadku harmonogramu spłat zarówno sąd, jak i zarządca monitorują, czy dokonujesz uczciwych spłat i utrzymujesz podstawowe wydatki, jeśli jest to w porządku, dopuszczalny jest skromny urlop. Jeśli wyjeżdżasz na dłuższy okres, poinformuj administratora o kontakcie i terminach. Innymi słowy: można „wziąć urlop”, ale rozsądnie i przejrzyście, bez nowych długów i bez ekstrawaganckich wydatków, które mogłyby podważyć Twoje uczciwe intencje.

Jeśli mój partner ma luksusowe samochody i nieruchomości?

Jeśli jesteś w stanie upadłości osobistej i „żyjesz na haju” tylko dlatego, że Twój partner jest właścicielem luksusowych samochodów lub nieruchomości, może to nie być problemem samo w sobie, ważne jest, do kogo tak naprawdę należy nieruchomość, z czego finansuje się Twoja konsumpcja i czy niczego nie ukrywasz. Jeśli jesteś w związku małżeńskim, obowiązuje reżim BSM (niepodzielna współwłasność małżonków), majątek nabyty w trakcie małżeństwa uważa się za wspólny, niezależnie od tego, na kogo jest zarejestrowany. Twoja część tej nieruchomości może zatem zostać objęta upadłością. Jeśli żona chce argumentować, że jest to jej wyłączna własność (np. nabyła rzecz przed ślubem, w drodze spadku lub darowizny), musi umieć to udowodnić. Jeśli masz zawężoną/anulowaną umowę BSM lub umowę notarialną, administrator będzie chciał ją zobaczyć. Jeżeli nie jesteś w związku małżeńskim (tylko partnerzy), majątek Twojego partnera nie wchodzi do Twojej masy upadłościowej. Możesz z niego korzystać (jeździć jej samochodem, mieszkać w jej mieszkaniu), ale spodziewaj się, że administrator zapyta, kto za co płaci (czynsz, media, ubezpieczenie, eksploatacja samochodu) i czy jest to ukrywanie własnego majątku. Rozrzutne wydatki bez jasnego źródła mogą budzić wątpliwości co do uczciwych intencji.

Kiedy właściciele firm – osoby samozatrudnione najczęściej ogłaszają upadłość osobistą? Jakie są najczęstsze długi?

Właściciele firm, zwłaszcza osoby samozatrudnione, najczęściej ogłaszają upadłość osobistą w momencie, gdy stają się niewypłacalni, czyli gdy nie są w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec wierzycieli, a ich zadłużenie stale rośnie. Są to sytuacje, w których zadłużenie osoby prowadzącej działalność na własny rachunek staje się nie do udźwignięcia i mimo uzyskania nowych zleceń lub dochodów nie jest on w stanie terminowo spłacać swoich zobowiązań. Najczęściej są to długi wynikające z niezapłaconych faktur od klientów, które w dalszej kolejności powodują problemy ze regulowaniem zobowiązań wobec dostawców, banków czy kredytodawców. Dotyczy to także zwykłych kredytów konsumenckich, leasingu, podatków czy składek na ubezpieczenia społeczne, których przedsiębiorcy nie są w stanie spłacić. W niektórych przypadkach do niewypłacalności dochodzi także na skutek opóźnień w płatnościach przez klientów, co skutkuje łańcuchem nieregulowania zobowiązań. Upadłość osobista to uregulowany prawnie proces, który pozwala przedsiębiorcom wyjść z długów i uporządkować swoje sprawy finansowe, jednocześnie mogąc stracić część majątku, który zostanie sprawiedliwie rozdzielony pomiędzy wierzycieli, zgodnie z przepisami prawa. Warunkiem jest to, aby pożyczkobiorca był niewypłacalny, czyli nie był w stanie spłacać swoich zobowiązań przez co najmniej 180 dni oraz spełniał inne wymogi prawne.

Podsumowując

Jeśli rozważasz ogłoszenie upadłości konsumenckiej, o sukcesie decyduje odpowiednio opracowana strategia (upadłość vs. harmonogram spłat), komplet dokumentów i uczciwe postępowanie. Każdy przypadek jest inny, począwszy od kredytów hipotecznych i leasingu, poprzez długi biznesowe, aż po specyfiki takie jak kryptowaluta czy BSM. Kancelaria Lexante pomoże Ci w bardziej skomplikowanych sprawach upadłościowych, dokonamy szybkiego audytu długów i majątku, zaproponujemy najwłaściwsze postępowanie, przygotujemy bezbłędny wniosek i będziemy reprezentować Cię przed syndykiem i sądem. Dzięki prawnikom Lexante upadłość osobista jest wolna od ryzyka. Skontaktuj się z nami i umów na konsultację prawną.